Простота, удобство, привлекательность и безопасность - это основные постулаты платежного рынка сегодня. К ним, конечно, можно много чего добавлять: кастомизацию, доступность и прочее, но если продукт не обладает этими условиями, вряд ли можно ожидать его успеха. Создатели технологии бесконтактных платежей в полной мере использовали эту идею.
Мир становится бесшовным и безналичным: потребитель хочет перестать думать о том, как ему платить, при том что использование безналичных методов оплаты ему выгодна: здесь и возможность тратить больше, чем есть с собой на руках, и увеличенная скорость транзакций, и повышенная безопасность. Однако у безналичных методов оплаты всегда были недостатки: то надо было вводить пин, то расписываться, ждать пока считается карта и тд. При мелких транзакциях такой длительный процесс раздражает, поэтому, обычно, потребитель просто достаёт наличные и отдаёт кассиру. С бесконтактными платежами эта проблема исчезает. Нужно сделать столько же действий, сколько и с наличными: достать кошелёк и приложить карту. И это особенно важно клиенту, который привык к наличным (пенсионерам, более старшему поколению, бюджетникам) и который не так сильно склонен к принятию новых технологий и инноваций.
Но есть и другой клиент: молодой, которому нужно быть в тренде. И здесь на помощь бесконтактным платежам пришел Apple, Samsung, Google. Эти компании построили вокруг Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay практически главный ажиотаж для новых моделей своих гаджетов. Не на камерах как обычно, не на более долгой батарее, не на более ярком дисплее - все это есть, но то, что мы слышали во время презентаций – плати удобнее, нет барьеров ни для наушников с проводами, ни для платежа с картами. Помимо этого, за границей популярны браслеты, кольца и прочие аксессуары для платежей. Думаю, это вскоре придет и на наш рынок.
При этом, бесконтактные платежи выгодны не только потребителю. Для торговой точки это обычно означает повышение объема транзакций, среднего чека. Для банков - повышенный интерес к безналичным платежам и, опять, рост объемов. Платежные системы и вовсе зарабатывают на объемах. Поэтому бесконтактные платежи интересны всем, отсюда и такое активное продвижение их на рынке. Даже в метро можно не стоять в очереди, а просто приложить PayPass/PayWave к турникетам.
Взрывной рост бесконтактных платежей - это один из сигналов к тому, что мы движемся к безналичной экономике. И если год, два назад о платежах не говорили так часто, то сейчас стабильно раз в неделю мы слышим новость то о взрывном росте платежей, то об интересе регулятора к платежам, то еще о чем-то подобном. Но важно увидеть за этими заявлениями движение к новой экономике. И начать готовиться к ним сейчас. В этом году мы разработали 4-ре сценария безналичной экономики. И в одном из этих сценариев буйство инноваций может привести к раздробленной "ярмарке" платежей, где для каждой группы потребителей будет нишевое решение. В другом сценарии инновации будут предоставляться единой платформой коммерческих игроков, в еще одном - государственным агентом. И, как мы видим, касательно последнего, НСПК от тренда бесконтактных платежей не отстаёт. Однако в четвёртом сценарии привычный нам сегодня рынок платежей дает сбой. И тут важно понимать все альтернативы и пререквизиты для таких сценариев.
На мой взгляд, разработка, особенно для сравнительно новых игроков, как НСПК, должна не просто соответствовать мировым стандартам. Она должна опережать их и на ажиотаже от агентов строить конкурентное преимущество. Мало просто ожидать рост платежей, важно еще использовать этот рост для своей пользы.
Егор Кривошея, специалист по исследовательской деятельности кафедры "Финансы, платежи и электронная коммерция" Московской школы управления СКОЛКОВО.
