То, что пенсионными накоплениями в государственном обеспечении можно заметно увеличить пенсию, – это миф, считает президент Ханты-Мансийского НПФ Алексей Охлопков. Они обеспечивают лишь четверть отчислений на пенсии, и инвестиционный доход от их размещения не может существенно повлиять на размер будущей пенсии: результат – надбавка в 3000–3500 руб. в месяц к государственным 10 000–12 000 руб.
Мало кто может надеяться и на дополнительную пенсию от работодателя. Корпоративные пенсионные программы для сотрудников становятся редкостью, констатировала на пенсионной конференции «Ведомостей» партнер PwC Карина Худенко.
Для достойной пенсии нужны крупные накопления.
Так что тем, кто не тратит все заработанное и хочет обеспечить себе достойное будущее, нужно начинать откладывать на старость и самому управлять этими накоплениями, призывают финансовые консультанты. Откладывать деньги на пенсию нужно регулярно (в идеале – ежемесячно) и не менее 10% дохода. А начать можно с 5%. Далее каждые полгода увеличивайте эту долю на 5%, пока не почувствуете, что остатка не хватает на текущие расходы.
Начинать накопления лучше с самого простого – обычных депозитов.
Ставки в крупных банках – 6–9% годовых в рублях, до 2% в валюте. Такие проценты не облагаются НДФЛ, как и курсовая разница на валютных вкладах.
После завершения срока вклада его можно пролонгировать или переводить накопленное в новый вклад, пока сумма не достигнет застрахованных 1,4 млн руб. Следующую порцию денег лучше отнести в другой банк либо держать все в государственном банке.
Более доходный, но и чуть более затратный инструмент с гарантированным доходом – облигации.
Например, ОФЗ или евробонды (мелкие лоты торгуются на Московской бирже). Их можно покупать до погашения, а выплаченные купоны реинвестировать. Сейчас доходности длинных рублевых ОФЗ – 8–9,6%, надежных корпоративных бумаг – 9–11%, а валютных – 2–4%. Проценты по госбумагам не облагаются НДФЛ, с остальных надо платить 13%. С валютной облигации может возникнуть налог с курсовой разницы при ослаблении рубля (доход рассчитывается в рублях). Для покупки облигаций достаточно открыть брокерский счет, это можно сделать и онлайн. Комиссия брокера невелика – 0,01–0,05% от суммы сделки.
Набравшись опыта и накопив достаточную сумму, можно часть сбережений вложить в более рискованные акции – напрямую или через фонды, чтобы попытаться повысить доходность портфеля.
На международном рынке акции исторически дают доход в 2 раза выше инфляции, но они не дают никаких гарантий.
